河南郑州小徐在网贷平台借款遭遇“砍头息”等陷阱，20次借款累计多还近2万元，他合理要求用超额款项折抵债务遭拒，该案例反映出网贷行业收费不透明、违规放贷、暴力催收、漠视消费者权益等问题，需消费者、平台和监管部门共同发力解决。
在当今的金融消费领域，网贷平台本应是缓解人们资金周转难题的助力，但却有不少消费者陷入了网贷平台的债务陷阱，甚至出现网贷平台将“欠款”债务转让后，消费者面临“欠款人”催“借款人”的尴尬局面。河南郑州的小徐的遭遇，便是众多消费者在网贷平台遭受不合理对待的一个典型案例，深刻揭示了网贷行业存在的诸多问题。
一、网贷平台的“砍头息”陷阱
小徐在2022年初，因急需周转资金，在朋友推荐下下载了一款标注“低息便捷”的上海某老牌网贷平台APP。首次申请3000元贷款时，页面仅提示“14天还款周期，无额外费用”，但贷款到账时，银行卡短信却显示只有2650元到账，剩下的350元被平台以“服务费”“风控审核费”的名义直接扣除，这就是行业内俗称的“砍头息”。
在之后一年多的时间里，小徐因资金周转需求，先后在该平台借款20余次，每次申请金额均为3000元，每次实际到账始终是2650元，14天到期后却必须足额归还3000元。按此计算，每次借款的实际成本高达350元，14天的短期借款，折算成年化利率远超国家规定的36%红线，属于典型的高利贷范畴。
当小徐询问客服为何扣钱时，得到的回复是“行业惯例”“合同已注明”，但他翻遍借款合同，始终没找到关于“350元服务费”的明确条款，只有一堆晦涩难懂的格式条款，暗藏着“资金占用费”“账户管理费”等模糊表述。这表明网贷平台在收费时缺乏透明度，故意用模糊的表述掩盖其不合理的收费行为，让消费者在不知情的情况下陷入高额收费的陷阱。
二、无凭证催收与消费者困境
随着借款次数增多，小徐逐渐陷入“以贷养贷”的泥潭。由于每次还款需足额缴纳3000元，而实际到手仅2650元，短期周转后，他常常无力偿还下一笔欠款，只能再次在该平台申请借款，甚至不得不下载其他网贷APP“拆东墙补西墙”。
2023年5月，小徐的银行卡因多次网贷扣款导致余额不足，某一笔3000元借款逾期1天，平台当天便开始催收。起初是短信提醒“逾期将影响征信”，随后电话催收接踵而至，催收人员不仅语气强硬，还威胁“若不还款，将联系你的家人和工作单位”。更让小徐愤怒的是，当他提出“先扣350元不合理，应按实际到账金额计算还款”时，催收人员却改口称“服务费是前置收取，不包含在借款本金内，必须全额还款”，甚至拿不出具体的收费依据。
小徐试图向平台索要每次借款的详细费用明细，却被告知“系统无法导出”；当他提出“按2650元本金计算利息”时，平台客服直接挂断了电话。这种无凭证催收的行为，严重侵犯了消费者的合法权益，让消费者在面对债务时处于极度被动的地位。
三、法律视角下的违规与权益维护
小徐遭遇的“砍头息”问题，早已被法律明确禁止。根据《民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这意味着，该平台每次扣除的350元“服务费”，本质上属于预先扣除的利息，小徐实际借款本金应为2650元，而非3000元，还款时也应按2650元本金计算合法利息。
按照我国法律规定，民间借贷利率司法保护上限为年利率36%。以实际借款本金2650元、年利率36%计算，每笔3000元借款（实际到账2650元）14天的利息也仅需40多元。但实际情况是，小徐每笔借款申请3000元，到手仅2650元，还款时不仅要归还约定的3000元，相当于连之前被扣除的350元也一并还上，形成了借款3000元（实际到手2650元）、14天还款3700元的离谱局面。对比合理还款金额2695.5元，小徐每笔还款竟多还了1004.5元，20次借款下来，累计多还的金额高达20090元，接近实际到手总金额的40%。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率约定超过年利率36%的部分，法律明确认定为无效，借款人有权要求出借人返还已支付的超额利息。小徐每笔借款中，扣除“砍头息”后实际借款2650元，即便按年利率36%计算，14天的利息仅约45.5元，合理还款总额应为2695.5元。但平台却要求他每笔还款3000元，每笔多收的304.5元，20次累积便超2万元，这部分金额完全在法律支持返还的范围内。
更关键的是，小徐提出用这部分应返还的超额款项，折抵自己尚未结清的2695.5元债务，完全符合法律逻辑与公平原则。但面对这样合情合法的诉求，该网贷平台却直接拒绝，无视法律规定与借款人的正当权益，暴露了其对合规经营的漠视。
若从更严谨的法律保护利率视角计算，按司法保护的年利率24%计算，20次借款累计产生的合法利息与本金总额，相比平台实际收取的金额，差额高达61161元。扣除小徐尚未结清的2695.5元合法债务后，平台还需向小徐返还58465.5元。
四、反思与建议
小徐的遭遇并非个例，它反映了网贷行业在发展过程中存在的诸多问题，如收费不透明、违规放贷、暴力催收、无视消费者合法权益等。这些问题的存在，不仅损害了消费者的利益，也破坏了金融市场的健康秩序。
对于消费者来说，在选择网贷平台时，要保持警惕，仔细阅读合同条款，了解借款利率、收费方式等信息，避免陷入“砍头息”等陷阱。同时，要增强法律意识，当自身权益受到侵害时，要勇敢地拿起法律武器，维护自己的合法权益。
对于网贷平台来说，要加强自律，遵守法律法规，规范自身的经营行为。要提高收费透明度，合理确定借款利率，不得进行违规放贷和暴力催收。同时，要积极履行社会责任，保障消费者的合法权益，树立良好的企业形象。
对于监管部门来说，要加强对网贷行业的监管力度，完善相关法律法规，加大对违规行为的处罚力度。要建立健全投诉处理机制，及时受理和处理消费者的投诉和举报，维护金融市场的稳定和健康发展。
网贷平台乱象丛生，消费者的权益保护亟待加强。通过消费者、网贷平台和监管部门的共同努力，才能营造一个健康、有序、公平的金融消费环境，让网贷平台真正成为服务消费者、促进经济发展的有力工具。
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